นายนริศ สถาผลเดชา ประธานกลุ่ม Data และ Analytics ธนาคารทหารไทยธนชาต [TTB] กล่าวว่า ทีทีบีชวนคนไทยเปลี่ยนความเชื่อเรื่องเครติต จากการมองว่า เป็นเพียงเรื่องของการกู้เงิน หรือเป็นเรื่องที่ไกลตัว สู่ความเข้าใจใหม่ว่า เครดิต คือ หนึ่งในสินทรัพย์ทางการเงินที่สำคัญของชีวิต และเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างโอกาสทางการเงิน แต่คนไทยจำนวนมากยังไม่เข้าใจความสำคัญของข้อมูลเครดิต และคะแนนเครดิต ทั้งที่เป็นปัจจัยสำคัญต่อการเข้าถึงสินเชื่อที่หลากหลาย อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า และเพิ่มโอกาสทางการเงินที่มากกว่าในอนาคต
สำหรับข้อมูลจาก ttb analytics พบว่าเครดิตที่ดีสามารถสร้างแต้มต่อทางการเงินได้อย่างชัดเจน โดยสินเชื่อบุคคลในระบบมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 17-25% ต่อปี ขณะที่หนี้นอกระบบมีต้นทุนทางการเงินสูงได้ถึง 120% ต่อปี หรือ สูงกว่าถึงเกือบ 6 เท่า และผู้ที่มีประวัติเครดิตที่ดียังมีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อที่หลากหลายมากขึ้น ด้วยวงเงินขนาดใหญ่กว่า เช่น สินเชื่อรถยนต์เฉลี่ย 600,000 บาท และสินเชื่อบ้านเฉลี่ย 1.62 ล้านบาท ขณะที่หนี้นอกระบบมีวงเงินเฉลี่ยเพียงประมาณ 20,000 บาท/ราย
สำหรับ “ผ่อนดี ได้ดี” เปลี่ยนเครดิตดีให้เป็นผลตอบแทนที่จับต้องได้ ซึ่งทีทีบีเชื่อว่าผู้ที่มีวินัยและพฤติกรรมทางการเงินที่ดีควรได้รับการตอบแทนหรือรางวัล จึงนำแนวคิด Risk-based Pricing หรือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อตามระดับความเสี่ยงและคะแนนเครดิตมาใช้ผ่านสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก ภายใต้โครงการสินเชื่อคนผ่อนดี ปัจจุบันโครงการดังกล่าวมีการอนุมัติสินเชื่อแล้วกว่า 23,000 ราย คิดเป็นวงเงินรวมกว่า 4.1 พันล้านบาท ช่วยแบ่งเบาภาระดอกเบี้ยไปแล้วกว่า 650 ล้านบาท และช่วยให้ลูกค้ากว่า 80% สามารถเข้าถึงสินเชื่อในระบบด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงกว่าการคิดดอกเบี้ยแบบเดิมเฉลี่ย 5% ต่อปี หรือทุกวงเงินกู้สินเชื่อ 100,000 บาท สามารถประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 20,000 บาท (ตัวอย่างการคำนวณเป็นเพียงการประมาณการภายใต้สมมติฐานที่กำหนด ผลลัพธ์จริงอาจแตกต่างกันตามวงเงิน ระยะเวลา อัตราดอกเบี้ย และพฤติกรรมการชำระหนี้ของลูกค้า)
TTB เชื่อว่าถึงเวลาแล้วที่คนไทยจะต้องเปลี่ยนความเชื่อเกี่ยวกับเครดิต จากการมองว่าเป็นเพียงเรื่องของการกู้เงิน สู่ความเข้าใจว่าเครดิตที่ดีคือรากฐานสำคัญของโอกาสทางการเงิน เพราะในโลกการเงินยุคใหม่ คะแนนเครดิตไม่ควรเป็นเพียงตัวเลขในรายงานเครดิต แต่ควรเป็นตัวเลขทางการเงินที่คนไทยทุกคนรู้จัก เข้าใจ และให้ความสำคัญไม่ต่างจากรายได้ เงินออม หรือการลงทุน เพื่อสร้างโอกาสทางการเงินที่ดีขึ้นในระยะยาว ในอดีต คนไทยอาจมองเครดิตเป็นเพียงเรื่องของการกู้เงิน แต่ในโลกการเงินปัจจุบัน เครดิตคือโอกาส เพราะคนที่มีวินัยและพฤติกรรมทางการเงินที่ดีควรได้รับการตอบแทนหรือรางวัล และโอกาสทางการเงินที่มากกว่า หากรายได้คือสิ่งที่เราหาได้ เครดิตก็คือสิ่งที่เราสร้างได้ และเมื่อสร้างได้แล้ว เครดิตที่ดีจะกลายเป็นสินทรัพย์ที่สร้างโอกาสทางการเงินให้กับเราได้ตลอดชีวิต
นางลัษมณ อรรถาพิช ผู้จัดการใหญ่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด กล่าวว่า จากตัวเลขของสำนักงานสถิติแห่งชาติ ประเทศไทยมีประชากรกลุ่มวัยทำงานอายุ 20-60 ปี จำนวน 39.18 ล้านคน ในจำนวนนี้ พบว่า มีข้อมูลเครดิตอยู่ในระบบจำนวน 23.5 ล้านคน (คิดเป็น 60%) กล่าวคือ มีประชากรไทยในช่วงอายุดังกล่าวอีกกว่า 40% ที่ไม่มีข้อมูลเครดิต “สิ่งที่น่ากังวลไม่ใช่เพียงระดับหนี้ของคนไทย แต่คือการที่คนจำนวนมากยังไม่มีตัวตนทางการเงินในระบบข้อมูลเครดิต ทำให้สูญเสียโอกาสในการสร้างความน่าเชื่อถือทางการเงิน และอาจเผชิญข้อจำกัดในการเข้าถึงสินเชื่อในระบบเมื่อมีความจำเป็น”
โดยคะแนนเครดิต ถือเป็นตัวเลขสำคัญที่คนไทยควรรู้จักไม่ต่างจากรายได้หรือเงินออม “เป็นหนี้มา ก็จ่ายตรงตลอด…ทำไมเครดิตไม่ดี” หรือ “ซื้อเงินสดตลอด…แต่ทำไมกู้ยากจัง” คือเสียงสะท้อนของคนมีวินัยทางการเงินที่ดีจำนวนมากเพราะในโลกการเงินต่อให้เป็นคนมีวินัยดีแค่ไหนหากไม่มีใครรู้ก็ไร้ประโยชน์ ดังนั้นการมีประวัติสินเชื่อในฐานข้อมูลเครดิตจึงเป็นสิ่งสำคัญ จากนี้ความเชื่อเดิม ๆ กำลังจะถูกรื้อทิ้งและเปลี่ยนไปอย่างสิ้นเชิงด้วยมาตรฐานใหม่ภายใต้หลักคิดว่า “เครดิตดี…ต้องได้รับโอกาสทางการเงินที่ดี” เพราะการมี “วินัยที่ดี” นำไปสู่โอกาสทางการเงินที่จับต้องได้จริง
โดยคะแนนเครดิต (Credit Score) เป็นคะแนนที่คำนวณจากพฤติกรรมทางการเงินในอดีต ทั้งประวัติการชำระหนี้ การใช้วงเงิน ความต่อเนื่องของประวัติเครดิต ความหลากหลายของสินเชื่อ และการขอสินเชื่อใหม่ โดยยิ่งมีคะแนนสูง ยิ่งสะท้อนถึงพฤติกรรมทางการเงินที่ดีและมีแนวโน้มที่จะชำระหนี้ตรงเวลาสูง ดังนั้นการมีประวัติเครดิตที่ดีไม่เพียงช่วยเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงสินเชื่อ แต่ยังช่วยให้ได้รับเงื่อนไขทางการเงินที่เหมาะสมมากขึ้น ขณะที่สถาบันการเงินนอกฐานข้อมูลเครดิต แม้จะตอบโจทย์ในระยะสั้น แต่ไม่สามารถนำประวัติการชำระหนี้มาสร้างเครดิตหรือสร้างโอกาสทางการเงินในอนาคตได้
โดย สำนักข่าวอินโฟเควสท์ (29 มิ.ย. 69)
